1号彩票站

设为首页 | 加入收藏  
 
快速导航
· 保险知识
所在位置:1号彩票站→ 保险知识

代理人都说自家的保险好,那我还怎么选保险?

更新日期:2021-2-1 作者: admin 来源: 消费者点评 查看:90

点评导语

 

保险,一个关系到千家万户生活的金融产品。但很多消费者对于保险其实并不了解,在保险行业,消费者通常可以分为三类:小白、聪明的小白、业内人士。

小白很幸福,别人向他介绍保险,他觉得好就投保了。

业内人士也很简单,自己能拿佣金的就在自己公司投保,不行找个人返点佣金投保,(当然这应该是违规的)又或者得知同业哪家险种好就去投保了……

最纠结的是聪明的小白,货比三家,产说会越听越糊涂,条款越比越纠结。

一问代理人,肯定是他们公司的产品比别人的都好。上网一搜,排前的肯定是花钱买了竞价排名的。还要担心水军多信息不真实。

那么如何看待代理人的推销呢?我们一起来聊聊。

 

中国保险代理人制度

相对于欧美国家,我国人民对保险尚处于陌生阶段。对保险经纪人及代理人有相当大的依赖。

这其实导致了一个很严峻的问题,保险代理人必须要有很高的道德标准和对保险知识的了解程度。

所以,中国保险法长期限制了没有任何合法的自由的个人代理人。

每一位代理人都必须与保险公司、保险代理公司签署合同,接受公司的培训和管理。

也就是说,每位代理人代理的产品是有限的几家公司的。接受的产品培训也就是那几家公司的。即使他足够专业,又有广泛的信息收集即,能给消费者提供的选品帮助也有限。

换句话说,中国的代理人普遍水平是可以讲清楚自己代理的产品哪里好,但是难以在众多产品里臻选更好的。也没有能力为消费者在整个保险市场中选取最合适的保险产品。

但其实,一味地追求所谓“最好的产品”是一种南辕北辙。任何一款保险产品,只要出险了能理赔,就是实现了作用的好保障。再好的产品不出险也是一纸空文,只能退保还有损失。

 

中国的保险公司

保险行业,收入有三个来源:死差、利差、费差。

所谓死差,就是保险公司预定的风险发生率与实际风险发生率的相差部分。如果保险公司认为一个风险发生率是10%,实际承保了10单,一单出险也没有,就赚到了那10%的理赔金,如果发生了2起出险,那就损失了10%的理赔金。

所谓利差,主要适用于人寿保险公司,就是保险公司收取保费后用于投资的收益率,与预定收益率的差异。如果保险公司计划投资收益4%,实际收益20%,就大赚特赚16%,当然也可能亏损。

所谓费差,是保险公司计划支出的经营成本与实际支出的经营成本的差别。

通常情况下,财险公司主要靠死差赚取利润,寿险公司主要靠利差赚取利润。

为了保证死差收益更大,最好的办法是筛选客户,将高风险的客户剔除出承保范围。

为了保证利差收益更大,最好的办法是获取更多保费,维持现金流。

当寿险公司需要死差让位于利差时,就会选择扩大承保业务量,用规模来抵御风险。

以上的情况,造成了中国保险业的一个普遍问题——只注重销售,不讲究维系。

这里的维系,不只是指客户,还有代理人。

保险行业极少能有与保险公司签订正式劳动合同的代理人。

保险业的优秀代理人,通常靠的都是自己的服务和人品,而非公司的服务和产品……

 

中国保险产品的定价

中国保险行业的产品,定价有相对严格的监管规定。必须符合相关的精算规则和风险发生率标准。

也就是说,单从产品来看,死差部分,各家保险公司的设计费率差不太多。主要突出部分就是预定利率,以及预定经营成本。

所谓产品好坏也仅仅体现在简单的定价上而已,贵的产品可能服务稍好,便宜的产品可能服务稍差。至于多一个责任还是多一次赔付,相信绝大部分消费者其实用不到。

 

点评发言

综上所述,作为普通消费者,很难在保险业中选择一款“最好”的产品。

 

因此,我们建议如果消费者自认有能力分析产品优劣,可以选择多了解一些公司的主打产品,或者在网销产品里多做选择。

 

如果是没有能力自行对比保险产品的消费者,选择一个最可靠的保险代理人即可。因为如果你有一个提供长久贴心服务的代理人,你就获得了比绝大多数消费者更好的服务体验。

Copyright(C) 2009-2010 1号彩票站

地址:河南省许昌市东城区建安大道东段    邮编:461000   电话:0374-2696916 传真:0374-2696688